为进一步夯实客户经理信贷业务理论基础，树立科学信贷风控理念，提升信贷全流程风险识别、研判处置能力，近期，近日，勉县农商银行天荡路支行客户经理开展《信贷的逻辑与常识》专题学习研讨，针对天荡路按揭专营实际，重点围绕学习了书中第二十一章<不能把宝押在保证和抵质押上>章节内容开展深度研读，结合支行住房按揭、日常信贷经办实际，交流业务感悟，总结实操经验。
本次学习聚焦信贷担保的底层逻辑，全体人员认真学习领会书中核心观点。担保、抵押、质押作为信贷业务的第二还款来源，属于贷款出现风险后的事后补偿机制，能够缓释部分信用风险，但绝不能作为信贷投放的主要依据。书中通过大量实务案例揭示现实痛点：抵质押物会存在评估虚高、价值随市场环境持续衰减的情况，保证担保也面临保证人代偿意愿、代偿能力变化等现实难题，不良处置过程中抵押物实际受偿率往往不及预期，保证贷款追偿难度大，若过度迷信抵质押、保证担保，容易放松对借款人本身经营、还款能力的审查，埋下信贷风险隐患。“贷款能否发放的主要依据仍是第一还款来源”，这一核心论断引发在场客户经理的热烈讨论。
研讨交流环节，全体客户经理立足岗位实际谈体会、找差距。作为以住房按揭业务为主的网点，日常业务大量涉及抵押担保，大家结合按揭受理、资料审核、贷后管理全流程开展复盘。大家谈到，在办理住房按揭贷款时，房产抵押是重要风险缓释手段，但不能单纯依赖抵押物价值，要重点聚焦借款人收入来源、征信状况、实际还款能力，做实贷前调查，审慎研判第一还款来源。不能因为有房产抵押就降低准入标准，要客观看待抵质押担保的局限性。同时贷后管理不能只盯着抵押物，要动态关注借款人工作、收入变化，持续跟踪还款能力，也要关注抵押物本身价值变动，做好动态重估。
参会人员纷纷表示，此次学习直击信贷工作现实痛点，纠正了以往业务认知误区。过去工作中，有时会不自觉放大担保措施的风控作用，忽视对借款人本身还款能力的深挖核验。通过本次学习深刻认识到，保证、抵质押只是风险兜底手段，并不是风险防火墙。在今后办理按揭及各类信贷业务中，要坚持把第一还款来源作为授信审批的根本，审慎看待担保缓释作用，既要用好抵质押、保证的风控价值，又坚决杜绝“重担保、轻主体”的思维惯性。
下一步，勉县农商银行天荡路支行将持续推动信贷理论学习常态化，坚持以理论指导业务实操，把书本所学转化为风险识别的实战本领，引导全体客户经理树立正确信贷逻辑，严守信贷准入关口，做实做细贷前、贷中、贷后全流程管理，切实筑牢支行信贷资产质量防线，推动支行业务稳健高质量发展。（王鋆莺）
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