近期，我在总行风险管理部进行了为期一周的“以干代训”，通过不良贷款案例复盘、责任认定研讨和风控制度学习，跳出一线业务视角，系统掌握了信贷全流程风控逻辑，让我在短短几天内对不良追责、尽职免责有了更深刻的理解，纠正了以往对问责制度的片面认知，收获很大。
此次轮训最核心的转变，是重新认识了信贷问责制度。过去我把问责等同于事后处罚，现在才明白，问责的核心是以案示警、源头纠偏，本质是保护员工合规履职，而非单纯约束。一直以来，我行在相关的规章制度中清晰划定了追责与尽职免责的边界：对调查不实、审查不严、催收缺位等主观失职行为严肃问责；对依规操作、无主观过错，因客观原因形成的不良予以免责，充分体现严管厚爱、预防为先的导向。合规不是束缚，问责不是目的，事前防范风险、守护银行资产、保护一线员工，才是制度的初衷。
结合典型案例复盘来看，信贷全流程履职到位，既是防控风险的关键，也是规避问责、自我保护的核心。贷前调查是第一道关口，调查流于形式、未实地核实客户经营、还款来源与真实用途，就会埋下风险隐患；做实贷前调查，是把控资产质量的基础，也是从业人员自我保护的前提。贷中管理是风险管控核心，审批放款环节若对资料、抵质押物审核不严，放任资金挪用、用途不符，潜在风险就会转化为实际不良；严格落实贷中管控、及时纠偏，既是守护银行资产，也能减少自身履职瑕疵。不良催收是最后一道防线，贷款逾期后消极催收、资料留痕不全，会错过清收时机、扩大损失；规范开展催收、完整留存履职凭证，既能挽回资产损失，也是申请尽职免责的重要依据。
此次轮训彻底扭转了我“重业务、轻风控、惧怕问责”的心态，深刻体会到风控和问责制度重在防范风险、保护员工，合规履职就是最好的自我保护。今后工作中，我也会把此次“以干代训”学习成果落到实处，在日常业务办理中始终坚守合规底线，压实风控责任，规范操作、履职尽责，在做好自我保护的同时，为助力本行信贷业务稳健高质量发展贡献青春的力量。（供稿：西乡农商银行 杨博宇）
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