依照工作安排，近日参加了省联社举办的“信贷的逻辑与常识”农信讲堂学习活动。经济学博士刘元庆老师立足当前中小法人银行经营现状，以扎实的理论功底和鲜活的实践案例为支撑，系统阐述了信贷工作的底层逻辑和基本常识，让广大农信干部员工对其著作《信贷的逻辑与常识》一书有了更加立体直观的理解，也更加深刻地领会到当前省联社大兴读书学习之风、聚焦主责主业、回归信贷本源的工作导向。聆听完讲座，反复阅读书籍，结合自身从业经历，本人学习感悟颇深。
要锚定还款能力，把握信贷业务根本。书中反复强调，信贷最大的实质风险，是借款人能不能还款。交易背景是否真实、贷款用途是否合规、客户最终有没有还款能力，是信贷业务绕不开的前提与底线。这也是刘老师在本次讲座中重点阐释的信贷本源。日常工作中，基层客户经理忙着各种放贷业务，难免会滋生“还款是以后的事”等错误想法。但“借债容易还钱难”，风险的伏笔容易在投放阶段已埋下。贷前的审慎判断，比风险暴露后再开展清收补救更为重要。
要认清周期形势，做实风险研判处置。刘元庆老师结合中小法人银行的经营情况，深度剖析周期规律，借助多家机构案例，重点展示了信贷风险后置带来的不良冲击。书中也指出，一些客户在经济上行的阶段表现良好，但受经营、市场、政策等多重因素扰动，还款能力就会快速弱化。处置一笔不良资产耗费的人力、时间成本，远高于前期贷款投放环节的投入。正如农信机构规章制度里多次要求的：信贷风控必须关口前移，严格落实贷款三查制度。
要恪守合规底线，树牢审慎敬畏意识。复盘讲座和书中讲述的大量风险案例，究其根源是背离了信贷常识：有的放松用途审查，有的风险识别不足，有的过度依赖抵押物。回归常识，本质是尊重金融工作的客观规律。省联社领导在总结讲话时强调，信贷风险隐蔽性强、滞后性突出，要把风控贯穿业务全流程，让审慎稳健、合规经营、敬畏风险成为全员共同价值追求。因此，合规文化与理念建设不是业务发展的阻碍，而是防范违规操作、化解风险隐患的重要屏障。
要坚持学用结合，推动理论落地实践。省联社号召全员研读书籍、组织此次专题讲堂，其用心是深入贯彻“从严治贷”工作要求，引导全员坚守信贷初心、回归信贷本源、恪守信贷底线。依照上级部署，西乡农商银行持续开展专项读书活动，以《信贷的逻辑与常识》为学习载体，着力推动全员重塑信贷理念、夯实风控根基，有效提升了风险识别与管控能力。对我们一线员工来说，信贷的常识和逻辑不是纸面上的理论，最重要的是努力做到内化于心、外化于行。
刘老师的授课和书籍，省联社传递的工作要求，时刻在提醒我们，信贷工作核心就是把握好贷得出、收得回。开展信贷业务，既要立足服务三农、小微和实体经济，也要审慎合规经营、守牢风险底线。学无止境，读书学习贵在久久为功，我将把这次讲座牢记于心，把这本好书作为案头常读之物，深学信贷常识，坚守合规初心。（作者：西乡农商银行 方晨）
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